車險對于車主來說至關(guān)重要，它能在發(fā)生交通事故時提供經(jīng)濟保障，減輕車主的損失。 車險主要分為交強險（強制險）和商業(yè)險（可選險）兩大類。
一、 強制保險：交強險（交通事故責(zé)任強制保險）
這是國家法律規(guī)定必須購買的保險。 簡單來說，只要你的車上路，就必須購買交強險。
主要作用： 在發(fā)生被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失時，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。
保障對象： 主要是保障事故中的第三方受害者，包括對方車輛的損失、對方人員的傷亡和醫(yī)療費用等。 注意，交強險不賠償本車人員和被保險人的損失。
保費標(biāo)準(zhǔn)： 實行全國統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)，但會根據(jù)車輛類型、使用性質(zhì)等因素有所調(diào)整。首次購買后，若上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，續(xù)保時保費會有優(yōu)惠。
賠償限額（2024年標(biāo)準(zhǔn)）：
死亡傷殘賠償限額： 18萬元
醫(yī)療費用賠償限額： 1.8萬元
財產(chǎn)損失賠償限額： 0.2萬元
優(yōu)點： 保費相對較低，是上路行駛的必備條件。
缺點： 賠償范圍和額度都有限，對于嚴(yán)重的交通事故，交強險的賠付可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。不賠償本車人員和本車的損失。
二、 商業(yè)保險：可選但強烈建議購買
商業(yè)險是對交強險的補充，可以提供更全面、更高額度的保障。 商業(yè)險主要分為主險和附加險。
（一） 主要商業(yè)險種（主險）：
第三者責(zé)任險（三者險）： 這是最重要、也是建議優(yōu)先購買的商業(yè)險種。
主要作用： 被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任，且不屬于交強險賠償范圍的，由保險公司在保險單約定的責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。
理解要點： 與交強險類似，也是賠償第三方的損失，但賠償額度可以根據(jù)你的選擇來定，例如10萬、20萬、50萬、100萬甚至更高。
重要性： 現(xiàn)代社會，交通事故造成的損失往往很大，尤其是涉及人員傷亡的情況。交強險的賠付額度很可能不足以覆蓋損失，三者險可以有效彌補這一缺口，避免車主承擔(dān)巨額賠償責(zé)任。
建議： 強烈建議購買，且保額不宜過低，考慮到城市生活成本和可能的損失，建議至少選擇50萬以上，甚至100萬以上的保額。
車輛損失險（車損險）： 保障自己車輛的損失。
主要作用： 指保險車輛因自然災(zāi)害（地震除外）或意外事故造成車輛自身的損失，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。
保障范圍： 包括碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、不明原因的刮擦等造成的車輛損失。
重要性： 自己的愛車發(fā)生意外損壞，維修費用可能不菲。車損險可以幫助車主減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。
注意： 車損險通常有絕對免賠額，這意味著在保險公司賠償前，你需要自行承擔(dān)一部分損失（通常是幾百元）。 可以選擇購買不計免賠險來轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險（后面會講到）。
機動車車上人員責(zé)任險（座位險）： 保障本車人員的傷亡。
主要作用： 承保被保險機動車發(fā)生意外事故，導(dǎo)致本車駕駛員或乘客遭受人身傷亡造成的損失，保險公司在保險單約定的責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。
分為： 司機座位責(zé)任險和乘客座位責(zé)任險?？梢苑謩e投保，也可以選擇都投保。
重要性： 雖然交通事故中，我們最不希望看到的就是人員傷亡，但一旦發(fā)生，治療費用和后續(xù)康復(fù)費用都是一筆不小的開支。座位險可以為自己和乘客提供一份保障。
保額選擇： 可以根據(jù)需要選擇不同的保額，例如每座1萬、2萬、5萬等。
（二） 常見的附加商業(yè)險種：
附加險不能獨立購買，必須在購買了相應(yīng)的主險后才能附加購買。
不計免賠險（全稱：不計免賠率特約條款）： 強烈建議購買！
主要作用： 將車輛損失險和第三者責(zé)任險等主險中約定的免賠部分轉(zhuǎn)移給保險公司承擔(dān)。
重要性： 購買不計免賠險后，在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的損失，保險公司會按照實際損失金額進(jìn)行賠償，不再扣除免賠額，大大提高了保障力度。
舉例： 如果車損險有1000元的免賠額，購買了不計免賠險后，車輛損失10000元，保險公司會賠付10000元；如果沒有購買不計免賠險，保險公司只會賠付9000元。
玻璃單獨破碎險（玻璃險）： 保障車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨破碎損失。
主要作用： 指在保險期間內(nèi)，因本車發(fā)生本保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故，造成本車玻璃（僅指前擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃，不包括車燈、后視鏡等玻璃）的單獨破碎，保險公司負(fù)責(zé)賠償。
注意： 如果玻璃破碎是由于車輛碰撞等事故造成的，那么屬于車損險的賠償范圍，無需玻璃險。
適用情況： 經(jīng)常行駛在路況較差的路段，容易被石子等物體擊碎玻璃的車主可以考慮購買。
自燃損失險（自燃險）： 保障因車輛自身電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障引起的火災(zāi)造成的車輛損失。
發(fā)動機涉水損失險（涉水險）： 保障車輛在水中浸泡后發(fā)動機受損的損失。
盜搶險（全車盜搶險）： 保障車輛被盜竊、搶劫、搶奪造成的車輛損失。
車身劃痕險： 保障車輛車身表面無明顯碰撞痕跡的劃痕損失。
指定修理廠險： 允許車主在指定的修理廠進(jìn)行維修。
如何選擇適合自己的車險組合？
選擇車險時，需要根據(jù)自身情況、車輛價值、駕駛習(xí)慣、所在地區(qū)等因素綜合考慮。以下是一些建議：
總結(jié)：
了解各種車險險種的作用和特點，才能做出明智的選擇，為自己和愛車提供全面的保障。 建議車主在購買車險時，多方比較，選擇適合自己的保險組合。 不要只看價格，更要關(guān)注保障范圍和服務(wù)質(zhì)量。 如果有疑問，可以咨詢專業(yè)的保險顧問。